משכנתא לא לוקחים – משכנתא מתכננים!
ייעוץ משכנתאות מספק לך ידע וידע זה כסף וכח! לפקיד בבנק יש אינטרס כלכלי למערכת. לנו ב"הון משפחתי" יש אינטרס למצא לך את המסלול המתאים ביותר עבורך.
משכנתא זה מסלול, משכנתא זה ריבית, משכנתא זה החזר, משכנתא זה עלות כוללת.
נשמח להעמיד את הידע שלנו לרשותך – צור קשר היום!
בעידן בו משכנתאות הפכו למצרך עממי שכמעט כל משפחה בישראל תתנסה בו לפחות פעם אחת בחיים, למרות שמדובר באחד מהצעדים הכלכליים הדרמטיים בחייה, יש כמה דברים שכדאי לדעת לפני שמבצעים את הצעד.
מדובר בהלוואה הגדולה ביותר, לטווח הארוך ביותר, שרובנו ניקח אי פעם. האם כדאי לקחת אותה בלי ייעוץ כלכלי ממומחה חיצוני, נייטראלי, אובייקטיבי? לא בטוח!במחצית הראשונה של שנת 2009 ניתנו משכנתאות בסך כולל של כ- 14 מיליארד שקלים, או כ 35,000 משכנתאות. מחצית מהמשכנתאות האלה היו מיחזור משכנתא. בחלק גדול מהמקרים הוטל קנס שבירה יקר על המיחזור, במקרים אחרים היה ניתן לנקוט בצעדים אחרים טובים יותר. מה אנחנו באמת יודעים על משכנתאות וכמה זה באמת עולה לנו?
משכנתאות – הלוואות בריבית נמוכה
משכנתאות הן למעשה הלוואות לכל דבר, אלא שתנאיהן מיוחדים בשל טווח הזמן הארוך, שבין 10 ל- 30 שנים. הערובה כנגד קבלת משכנתאות היא שיעבוד הנכסים אשר לשם רכישתם מוגשות בקשות לקבלת משכנתאות מלכתחילה. ריבית על משכנתאות היא ריבית נמוכה יותר מזו שעל הלוואות מסחריות רגילות, שכן ריבית על הלוואה לטווח קצר הייתה הופכת את המשכנתא ללא כדאית.
מי נותן לנו משכנתאות במדינת ישראל?
בישראל קיימים 9 בנקים המוגדרים כבנקים ל משכנתאות בעלי הסדר של החזר משכנתא – בנק משכן, בנק דיסקונט למשכנתאות, בנק טפחות, הבנק הבינלאומי ל משכנתאות, בנק לאומי ל משכנתאות, בנק אדנים, בנק עצמאות, בנק ירושלים ובנק כרמל, ושני בנקים מסחריים שגם הם מספקים הלוואות משכנתא – בנק מרכנתיל ובנק אגוד.
95% מ-35,000 משכנתאות הן לרוכשי דירות ראשונות
בנוסף למספר הזה, ישנו מגזר שלם שנקרא משפרי דיור, ואליו נכנסים כל רוכשי הדירות השניות ולמעלה מזה, המבקשים לשפר את תנאי המגורים שלהם על ידי מעבר לדירות גדולות יותר, מרווחות יותר, באזור טוב יותר וכ"ו.
מה קרה מאז היו משכנתאות במסלול אחד בלבד?
עד תחילת שנות ה-80 משכנתאות התאפיינו בתכונות קבועות – המטבע היה שקל, המסלול היה לא צמוד והריבית הייתה כ-7% לשנה. תהליך ההיפר אינפלציה עשה מהפיכה בשוק ה משכנתאות וביטל את המסלול הקבוע.מאז הלכו וצמחו משכנתאות שלהן מספר מסלולים והשילוב ביניהם. מה שפעם אפשר היה לעשות בטלפון לבנק ופגישה אחת, היום כבר דורש כלים משוכללים – החזר משכנתאות מורכב מפרמטרים הבנויים על מחשבה לטווח ארוך: חישובי ריביות ובחינת מסלולים כדי לבחון את האופציה שלא רק תהיה מושלמת ביותר עבורנו, אלא גם הכי בטוחה וכזו שתשאיר לנו אופציות לשינויים.
התמחות בנושא החזר משכנתאות
לרוב המכריע של לוקחי משכנתאות אין את הידע והכלים לחשב את כל הפרמטרים הסבוכים ולהבין מהן משכנתאות מתאימות ואילו החזרי משכנתאות מתאימים להם. לכך תוסיפו את המצב הכלכלי ואת התכנון הלקוי של ה משכנתאות, והנה לכם התגלמותו של סיוט של כל בעל החזר משכנתא.הסטטיסטיקה מראה כי מאות משפחות מאבדות את בתיהן כל שנה, בגלל חישובי משכנתאות מוטעים, שיקולים רגשיים במקום שיקוליים ענייניים ותוצאה בלתי נמנעת של חוסר יכולת לעמוד בתשלומים.
חוק הדיור החלופי – אליה וקוץ בה
במאי 2010 נכנס לתוקפו חוק חדש, "חוק הדיור החלופי", שאושר בכנסת ב – 2008 במסגרת התיקון לחוק ההוצאה לפועל וקובע כי לווה שאינו יכול לעמוד בתשלומים של החזר משכנתאות יקבל מהגורם המלווה פתרון חלופי לתקופה מסוימת במקום להיזרק לרחוב. בהתאם לחוק, הלווים יהיו זכאים למגורים שיתאימו לצרכי משפחתם וימוקמו באזור של הדירה בה התגוררו קודם לכן. כמובן שהבנקים, הרואים עצמם עסק כלכלי לכל דבר ועניין, ינקטו משנה זהירות מעתה. לא רק שבחלק מהמקרים הם לא מיידעים את הלווים בדבר החוק החדש, אלא שאם אתם דורשים את זכותכם על פי חוק, תצטרכו לשאת בעלויותיו.
ייעוץ משכנתאות – ייעוץ שעושה את ההבדל
בנוסף לחסכון המצטבר, שיכול להגיע לעשרות אם לא מאות אלפי שקלים, ייעוץ משכנתאות מספק לכם ידע, וידע כידוע שווה כוח.